En los últimos años, muchas personas han preguntado cómo establecer un historial crediticio en los Estados Unidos usando un ITIN, ya que no cuentan con un número de seguro social (SSN). En este artículo actualizado para 2024, vamos a abordar las inquietudes y dudas comunes que surgieron en los comentarios de nuestra publicación anterior, proporcionando información más detallada y ampliada sobre cómo construir crédito con un ITIN.
¿Qué es el ITIN y por qué es importante?
El ITIN (Número de Identificación de Contribuyente Individual) es un número emitido por el IRS para personas que necesitan un número de identificación para fines fiscales, pero que no son elegibles para un SSN. Este número no cambia tu estado migratorio, pero sí te permite abrir cuentas bancarias, solicitar tarjetas de crédito, y en general, crear un historial financiero en los EE. UU.
Paso 1: Obtener tu ITIN
Pregunta común: ¿Cómo obtengo un ITIN si no he declarado impuestos antes?
Si aún no tienes un ITIN, puedes obtenerlo completando el formulario W-7 del IRS. Hay dos formas principales de solicitarlo:
- Declaración de impuestos: Si ya presentas impuestos en los EE. UU., puedes enviar el formulario W-7 junto con tu declaración.
- Cuenta bancaria con intereses: Otra forma es solicitar un ITIN si tienes una cuenta de ahorros que genera intereses en EE. UU. Algunas cooperativas de crédito permiten abrir estas cuentas sin un SSN.
Es crucial incluir documentos que prueben tu identidad, como un pasaporte vigente. Además, en 2024, la obtención de un ITIN puede tardar hasta ocho semanas, por lo que es recomendable hacer el trámite lo antes posible.
Paso 2: Abrir una cuenta bancaria con tu ITIN
Pregunta común: ¿Cuáles son los bancos que permiten abrir cuentas con un ITIN?
Una vez que tengas tu ITIN, es recomendable abrir una cuenta bancaria. Esto es importante porque te permite establecer una relación financiera con una institución, lo cual es esencial para futuros productos crediticios. Algunos bancos y cooperativas de crédito conocidos por aceptar el ITIN incluyen:
- Bank of America
- Capital One
- Chase
- Cooperativas de crédito locales.
Ten en cuenta que no todas las instituciones permiten abrir cuentas sin un SSN, pero las cooperativas de crédito son una excelente opción debido a su flexibilidad y orientación hacia las comunidades inmigrantes.
Paso 3: Obtener una tarjeta de crédito asegurada
Pregunta común: ¿Es realmente necesario un depósito para obtener crédito?
Sí, las tarjetas de crédito aseguradas son una de las mejores formas de comenzar a construir crédito si tienes un ITIN. Estas tarjetas requieren un depósito de seguridad, que actúa como tu límite de crédito. Por ejemplo, si proporcionas $300 como depósito, tu límite de crédito será $300. Esto reduce el riesgo para los emisores de tarjetas y te da la oportunidad de demostrar tu capacidad de pago.
Beneficios de una tarjeta asegurada:
- Depósito de seguridad: El banco retiene este depósito hasta que cierres la cuenta o cambies a una tarjeta sin garantía.
- Construcción de historial: Al usarla de manera responsable y pagar a tiempo, los bancos reportan tus pagos a las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
Paso 4: Considerar un préstamo asegurado o “Credit Builder Loan”
Pregunta común: ¿Cómo puedo obtener un préstamo sin historial crediticio?
Otra opción efectiva es solicitar un préstamo asegurado o un credit builder loan. Este tipo de préstamo está diseñado para ayudarte a construir crédito. Depositas una cantidad de dinero en una cuenta bloqueada, y el banco te otorga un préstamo por el mismo monto. Al pagar puntualmente, tus pagos se reportan a las agencias de crédito, fortaleciendo tu historial.
Ventajas del préstamo asegurado:
- Flexibilidad: Los montos suelen ser pequeños, desde $300 hasta $1,000, por lo que son accesibles para muchas personas.
- Reembolso del depósito: Una vez que terminas de pagar, el banco libera el depósito que habías hecho.
Paso 5: Convertirse en usuario autorizado
Pregunta común: ¿Qué pasa si mi familiar no tiene buen crédito?
Si tienes un familiar o amigo con buen historial crediticio, puedes pedir que te añadan como usuario autorizado en su tarjeta de crédito. Esto significa que la actividad positiva de la tarjeta aparecerá en tu informe crediticio, ayudando a mejorar tu puntaje. Sin embargo, es importante asegurarse de que el titular principal tenga buenos hábitos financieros, ya que cualquier actividad negativa también afectará tu historial.
Paso 6: Reportar otros pagos a las agencias de crédito
Pregunta común: ¿Se pueden reportar los pagos de alquiler o servicios públicos?
Sí, aunque los pagos de alquiler o servicios públicos no se reportan automáticamente a las agencias de crédito, hay servicios que pueden hacerlo por ti. Plataformas como RentTrack o Experian Boost te permiten reportar tus pagos de alquiler, teléfono y servicios públicos, lo que puede ayudar a mejorar tu puntaje crediticio.
Monitorea tu crédito regularmente
Pregunta común: ¿Cómo puedo verificar mi historial crediticio sin costo?
Una vez que empieces a construir tu crédito, es crucial monitorear tu progreso. Puedes obtener una copia gratuita de tu informe crediticio cada 12 meses a través de AnnualCreditReport.com, lo que te permitirá identificar cualquier error o actividad fraudulenta.
Bancos que permiten abrir crédito con ITIN en 2024:
En respuesta a varias preguntas sobre qué bancos permiten abrir crédito con un ITIN, aquí hay una lista actualizada:
- Bank of America
- Capital One
- Chase
- Cooperativas de ahorro y crédito (Credit Unions)
Estas instituciones permiten solicitar tarjetas de crédito aseguradas y otros productos financieros usando un ITIN, lo que facilita la construcción de crédito para personas sin un SSN.
Recomendaciones finales
Pregunta común: ¿Cuánto tiempo toma ver una mejora en mi puntaje crediticio?
Construir un buen historial crediticio puede tomar entre seis meses y un año, dependiendo de cómo utilices tus productos financieros. Durante este tiempo, asegúrate de pagar todas tus cuentas a tiempo, mantener bajos tus saldos de tarjetas de crédito, y verificar tu informe de crédito regularmente.
Conclusión
Establecer crédito en los EE. UU. con un ITIN en 2024 es más accesible que nunca gracias a una variedad de productos financieros diseñados para personas sin SSN. Con estrategias como obtener una tarjeta de crédito asegurada, solicitar préstamos asegurados, y monitorear tu crédito, puedes construir un historial crediticio sólido que te abrirá las puertas a mayores oportunidades financieras en el futuro.
Si tienes más preguntas o deseas compartir tu experiencia sobre cómo lograste establecer crédito con un ITIN, déjanos un comentario abajo para que podamos seguir actualizando esta guía y ayudando a la comunidad.
