En el articulo anterior, este importante articulo del FDIC habla sobre Que Enseñarles a Nuestros Hijos Pequeños sobre Finanzas Personales. Esta es la segunda parte de esta guia de finanzas personales donde los consejos financieros hablan sobre que eseñarles a nuestros adolescentes sobre las finanzas del hogar.
Antes de los detalles, vamos a repasar las platicas que deberias tener sobre finanzas con tus hijos a todas las edades:
- Tengan conversaciones regularmente sobre temas relacionados con el dinero
- Considere dar una pensión como herramienta de enseñanza
- Ayude a que sus niños desarrollen saludable escepticismo a las publicidades y a las encuestas no solicitadas
Puede visitar el articulo anterior para tener mas informacion sobre estos puntos.
Para los grados 6 a 8
Consejos para los años de adolescencias… y en adelante
Los niños en la escuela intermedia tienen más posibilidades de comenzar a ganar dinero fuera del hogar, y este aumento en su «riqueza» e independencia puede abrir una puerta a compras caras e impulsivas. ¿Qué consejos pueden darles los padres y tutores?
Trabaja más, gana más
Haga oportunidades para que su hijo gane más dinero realizando tareas adicionales en la casa o trabajando en un empleo de verano. También puede ayudar a su incipiente empresario a comenzar una pequeña empresa en el vecindario, como cuidador de perros para los vecinos. Dependiendo de las leyes laborales de su estado, su hijo va poder explorar otras oportunidades, como trabajar medio tiempo todo el año en un supermercado, una vez que haya cumplido los 14.
Ahorra para objetivos a largo plazo
Comience discutiendo los costos de la universidad y otros gastos mayores. Luego puede explicar los beneficios de ahorra en una cuenta asegurada federalmente e invertir para sus necesidades y deseos futuros más importantes en lugar de pedir el dinero prestado y pagar intereses. Juntos pueden visitar su banco o repasar en línea las ofertas de los productos y encontrar una buena cuenta de ahorro (si es que ya no tienen una). Este es también un buen momento para presentar el tema de cómo, con el paso del tiempo, las inversiones en acciones, bonos o fondos de inversión pueden incrementar el dinero más rápidamente que los depósitos en cuentas de ahorro. Pero indique también que las inversiones de este tipo conllevan el riesgo de perder una parte o todo el dinero
Aprenda sobre las tarjetas de crédito y los costos de pedir prestado
Ayude a su hijo a entender los pros y los contras de comprar con una tarjeta de crédito. Considere revisar una oferta de tarjeta y hablen sobre los algunos de los compromisos que haría si se la diera. Asegúrese de señalar cómo debería intereses si hiciera una compra con la tarjeta de crédito y no pagara todo el balance. Además, explique las consecuencias de no hacer los pagos a tiempo. Puede iniciar a su hijo en el concepto de los puntajes personales de crédito y sobre cómo un bajo puntaje de crédito puede hacerle pagar más en costos de intereses que a alguien con un puntaje más elevado. Para obtener consejos para que los jóvenes adultos construyan un buen registro de crédito, consulte la edición de otoño de 2012 en inglés https://www.fdic.gov/consumers/consumer/news/cnfall12/goodcredit.html.
Protéjase de los crímenes financieros:
Los jóvenes deben saber que son vulnerables al robo de identidad, al fraude y a otros riesgos. Consulte los recursos en el cuadro a la derecha para obtener consejos de cómo enseñarles a protegerse en línea y cuando usen las redes sociales, particularmente al comprar y al realizar operaciones bancarias.
Para los grados 9 a 12
Cómo hablar de dinero con niños de secundaria.
Aquí hay algunos consejos para ayudar a los estudiantes de secundaria a comenzar a conectar los hechos de la educación financiera personal con oportunidades de la vida real… y para comenzar a implementarlas.
Conozca qué son los impuestos
Si aún no lo ha hecho, repasen un recibo de sueldo, juntos y explíquele que los impuestos se utilizan para servicios que incluyen carreteras, parques y bibliotecas.
Ayúdeles a pensar objetivos para una carrera
Hable sobre los intereses de carreras y sus trabajos soñados… y qué pueden hacer ustedes para volverlos realidad (comenzando desde ahora). Considere hablar sobre los empleos que tienen los familiares, amigos o mentores. Si su empleador ofrece un día de «traiga su hijo al trabajo», puede ser una gran oportunidad para describir qué hace usted y otras personas para ganarse la vida.
Para aquellos menores de 18 que quieran obtener un empleo, consulte qué es lo que está permitido bajo las leyes de su estado. Para averiguarlo, comience con el sitio web del Departamento de Trabajo del EE.UU. en inglés http://www.dol.gov/whd/.
«También puede plantar las semillas de ambiciones empresariales hablando de cómo algunos negocios exitosos se originaron con una idea que comenzó siendo pequeña; esto puede inspirar perseverancia y ambición», señaló Luke W. Reynolds, jefe de la Sección de Extensión y Desarrollo de Programas de la FDIC.
Explique que comprar un auto es un gran compromiso
Si su hijo adolescente quiere un vehículo, ayúdele a determinar si es una necesidad (como para ir a la escuela o a trabajar) o un deseo (tal vez solo por conveniencia o porque sus compañeros tienen uno). Explique las responsabilidades financieras, como las primas de seguro, mantenimiento y reparaciones, y los costos de combustible. Este puede ser un buen momento para decidir quién va a pagar por estos gastos. Si va a compartir la responsabilidad, asegúrese de ponerse de acuerdo en cómo lo van a hacer.
Refuerce la idea de que el dinero en una institución asegurada federalmente está seguro
Recuérdele a su hijo adolescente que una cuenta de cheques, de ahorros u otra cuenta de depósitos en una institución financiera lleva protecciones contra robo y fraude, y que el seguro federal de depósitos evitará una pérdida por cierre bancario. Si su hijo aún no tiene una cuenta de depósitos, considere abrirle una. Obtenga más información sobre la FDIC y del seguro federal de depósitos, incluyendo cómo verificar que uno de sus bancos esté asegurado por la FDIC, vaya a www.fdic.gov.
Examine los beneficios y los riesgos de las inversiones no depositarias
Explique cómo las inversiones como las acciones y los bonos tiene el potencial de mayor rentabilidad al paso de varios años, pero que también pueden perder dinero. Si tiene una cuenta de inversiones para o con su hijo, considere revisar juntos los resúmenes de cuenta de la misma. Hable también sobre qué puede una inversión particular, como una acción de su compañía favorita, que valga la pena comprar.
Para obtener más información, incluyendo ideas para enseñar conceptos claves sobre la inversión, ingrese al sitio web de la U.S. Securities and Exchange Comission (SEC, por sus siglas en inglés) http://investor.gov/outreach/parents (en inglés).
Acentúe la importancia de mantener segura la información personal
Si su hijo adolescente usa las redes sociales, hablen sobre como compartir demasiada información personal puede exponerle al robo de identidad. Para obtener más información, lea nuestros consejos para jóvenes adultos en la FDIC Consumer News de otoño de 2012 (https://www.fdic.gov/consumers/consumer/news/cnfall12/avoidfraud.html).
Para estudiantes universitarios
Grandes pruebas de la administración del dinero
Con su nueva independencia, los estudiantes universitarios a menudo deben tomar decisiones financieras que pueden tener consecuencias durante años. Y obtener un préstamo estudiantil o tarjetas de crédito puede influenciar el éxito financiero a largo plazo. Aquí hay modos de fortalecer las habilidades de toma de decisiones.
Elija un banco cuidadosamente
Ayude a su joven hijo a buscar una cuenta bancaria a la que pueda acceder utilizando cajeros automáticos en el campus o cerca del mismo sin tener que pagar un cargo. Considere abrir una cuenta antes de que comience el semestre para que esté lista para usarse cuando su hijo la necesite, lo que puede suceder antes de comenzar las clases. Si su hijo tiene un empleo, considere alentarlo a inscribirse para recibir depósito directo, lo que es generalmente el modo más rápido y seguro de recibir dinero u otros pagos.
Investigue antes de solicitar un préstamo estudiantil
Si el estudiante tiene que pedir un préstamo para pagar una parte o toda su educación universitaria, revisen juntos los diferentes tipos de préstamos estudiantiles. Elijan uno de bajo costo y que tenga plazos de pago flexible, lo que generalmente tiene un préstamo estudiantil federal. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) tiene la página web «Pagar la Universidad» (http://www.consumerfinance.gov/paying-for-college/ en inglés o en español http://www.consumerfinance.gov/es/obtener-respuestas/buscar?selected_facets=category_exact:pagar-la-universidad) que incluye una «hoja de compras» para ayudar a comparar las ofertas de asistencia financiera.
Entienda los pros, los contras y los costos de las tarjetas de débito y pre-pagadas
Las tarjetas de débito permiten a los consumidores retirar dinero de sus cuentas de cheques para realizar compras u obtener dinero en efectivo. Las tarjetas pre-pagadas se utilizan para acceder a dinero que ha sido cargado (agregado) en la tarjeta, que no está conectada a una cuenta bancaria. Muchas universidades recomiendan u ofrecen tarjetas específicas, a menudo para desembolsar la ayuda financiera u otros fondos relacionados. Sin embargo, estas tarjetas afiliadas a la universidad no son necesariamente la mejor opción para todos los estudiantes. Para investigar y comparar tarjetas de débito o pre-pagadas y aprender a evitar cargos por sobregiro, ingrese a la página de inicio de la CFPB (http://www.consumerfinance.gov/).
Utilice las tarjetas de crédito responsablemente
Si bien las tarjetas de crédito son una manera conveniente de establecer un historial crediticio para los jóvenes, también es más fácil que gasten dinero con ellas. Las compras que no puedan ser pagadas en su totalidad a la fecha de vencimiento generarán intereses. Algunos jóvenes terminan arrastrando balances en sus tarjetas de crédito y pagan importantes costos de intereses por años. Y, dilatar un balance que esté cercano al límite de la tarjeta de crédito puede perjudicar el puntaje de crédito de un joven adulto. Eso hace que pedir prestado sea más caro y juega en contra cuando soliciten un trabajo, una póliza de seguros o un apartamento.
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